Contrat assurance habitation : quels critères pour bien choisir ?

Choisir un contrat d'assurance habitation est une décision qui ne se prend pas à la légère. Pour bénéficier d'une garantie optimale d'assistance et de protection, il est plus judicieux d'opter pour une formule complète avec une option d'assurances incluant les dommages liés au logement et au mobilier, et engageant la responsabilité civile du propriétaire.

Comment avoir un contrat d'assurance habitation ?

Avant de souscrire une assurance locataire, il convient de :

• Faire une comparaison de plusieurs offres d'assurance habitation ou contrat d'assurance logement afin d'obtenir un devis personnalisé qui correspond directement à vos besoins : les tarifs de cotisation varient en fonction du type d'habitation (nombre de pièces, emplacement, superficie, etc.) et des prestations fournies par l'assurance habitation (vol, incendie, dégâts des eaux).
• Choisir une offre d'assurance habitation ou contrat d'assurance logement, selon son profil (propriétaire ou locataire) et son budget, car certains devis d'assurances coûtent plus cher que d'autres avec les mêmes garanties ou d'autres options supplémentaires (garantie responsabilité civile, garantie dommages aux biens, vol)
• Souscrire une offre d'assurance habitation ou contrat d'assurance logement, selon les informations obtenues auprès de l'assureur : suivre les démarches nécessaires, du devis jusqu'à la signature du contrat d'assurance habitation. Il est possible de solliciter l'assistance d'un professionnel de l'immobilier (notaire) dans le cadre d'une telle procédure.

Quelles sont les garanties de l'assurance habitation ?

Dans la pratique, l'assurance location appartement permet de protéger le patrimoine familial et d'obtenir une assistance en cas de sinistre. Il s'agit généralement d'une assurance multirisque habitation (MRH) qui inclut :

• La couverture du logement et du mobilier

L'assurance habitation (contrat) couvre tous les dommages qui peuvent affecter les biens de l'assuré (bris de glace, incendie, cambriolage et vandalisme, dégât des eaux, catastrophe naturelle et tempête, gel des canalisations, vol). Elle exclut toutefois les espèces, les véhicules, les titres et les valeurs, ainsi que tous les biens professionnels. Certaines assurances habitation prennent en charge les objets de valeur, mais il s'agit généralement d'une option supplémentaire. Les biens immobiliers garantis par l'assurance habitation incluent notamment les locaux à usage d'habitation (maison ou appartement), les vérandas (si elles sont déclarées au moment de la souscription), les clôtures et les murs de soutènement, les aménagements immobiliers, la quote-part des parties communes (dans le cas d'une copropriété), les garages et les caves, ainsi que les dépendances (notamment celles qui sont construites en dur). Les autres biens de types bâtiments en cours de construction, abris de jardin, plantations et végétaux, canalisations extérieures et autres installations d'éclairage ou de loisirs, ne sont habituellement pas couverts par une assurance habitation/logement.

• La responsabilité civile de l'assuré

Grâce à cette garantie, l'assurance appartement location permet d'indemniser les voisins et les tiers en cas de dommages engageant la responsabilité de l'assuré : dégât des eaux, vol ou incendie ayant pris source dans votre maison et provoquant des dégâts dans le voisinage.

• La couverture de la responsabilité civile "vie privée"

Cette garantie d'assurance habitation couvre l'assuré ainsi que tous les membres de sa famille (à charge et vivant dans le même logement), en cas de dommages ou sinistres causés à un tiers (vol, incendie, dégâts des eaux). Cette assistance concerne essentiellement les dommages matériels, corporels et immatériels consécutifs.

Comment trouver l'assurance habitation la moins chère ?

Pour trouver la meilleure assurance habitation, contrat d'assurance logement ou l'assurance la moins coûteuse, il faut :

• Faire une comparaison des différentes offres d'assurance existantes ou trouver un meilleur contrat d'assurance : c'est-à-dire, se rendre auprès de différentes compagnies d'assurances et demander un devis personnalisé, en fonction de ses besoins et de son budget. Il y a aussi la possibilité de faire une comparaison directe des offres d'assurance habitation disponibles en ligne. Certains sites permettent de faire une simulation directe en seulement quelques clics. Dans tous les cas, il s'agit plutôt de trouver une assurance qui répond exactement à ses besoins au meilleur prix.
• Comparer les garanties et les options supplémentaires incluses dans l'assurance habitation ou le contrat d'assurance choisi : certaines compagnies d'assurances proposent des garanties supplémentaires qui augmentent relativement le prix total de l'assurance. Pour payer moins, il suffit de souscrire uniquement les garanties qui correspondent à ses besoins ;
• Faire une comparaison des conditions de déclenchement des garanties d'assurance habitation comprises dans le contrat : certaines garanties ou assistance, même si elles sont incluses dans une assurance, sont déclenchées sous conditions. Lorsque ces conditions de garantie ne sont pas réunies, le propriétaire du logement peut ne pas percevoir les indemnités liées aux sinistres.
• Tenir compte des plafonds et du délai d'indemnisation de l'assurance habitation : même si l'assurance habitation couvre les dommages mobiliers et immobiliers, il y a toujours un plafond d'assistance à ne pas dépasser. Au-delà de ce plafond, les autres dépenses peuvent coûter relativement cher. De même, les indemnités ne sont pas souvent versées dans l'immédiat après un sinistre. Il faut d'abord suivre de longues procédures avant d'obtenir l'argent d'assistance nécessaire pour remédier aux dommages.
• Spécifier les franchises et les exclusions de garantie mentionnées dans le contrat d'assurance habitation : la franchise habitation ou franchise logement, correspond essentiellement à la somme que l'assurance ne remboursera pas à l'assuré en cas de sinistre et qu'il devra payer de ses poches. Certains événements causant des dommages conséquents peuvent aussi ne pas être inclus dans l'assurance habitation. Il convient de vérifier ces points importants pour éviter de payer des cotisations élevées sans pour autant bénéficier des indemnisations par la suite.

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